PTAC оштрафовал DelfinGroup на 285 000 евро

Центр защиты прав потребителей (PTAC) оштрафовал АО “DelfinGroup” на 285 000 евро, придя к выводу, что компания в течение длительного времени не обеспечивала полноценную оценку платежеспособности клиентов перед выдачей кредитов. По мнению регулятора, компания при принятии решений о кредитовании использовала данные только одного бюро кредитной информации, хотя для объективной оценки финансового положения потребителя необходимо было получать информацию из всех зарегистрированных в Латвии бюро кредитной информации.

PTAC отмечает, что такая практика не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей и могла приводить к ситуациям, когда кредиты выдавались людям с уже значительными кредитными обязательствами или недостаточными доходами. По оценке регулятора, неполное получение информации существенно влияет на способность кредитора объективно оценить платежеспособность клиента и увеличивает риск чрезмерной закредитованности.

В решении подчеркивается, что PTAC еще в 2020 году информировал “DelfinGroup” о необходимости использовать данные всех бюро кредитной информации. Однако компания в течение нескольких лет сохраняла прежний подход и только с 30 сентября 2025 года начала использовать информацию и второго бюро кредитной информации. PTAC признал этот шаг обстоятельством, смягчающим ответственность, и снизил первоначально рассчитанный размер штрафа на 5%, установив окончательный штраф в размере 285 000 евро. Регулятор также указал, что размер штрафа составляет 0,46% от оборота компании за 2025 год и 4,16% от прибыли после уплаты налогов, считая его соразмерным тяжести выявленного нарушения.

Жалобы потребителей и неполная оценка платежеспособности

Расследование PTAC было начато после того, как центр получил несколько жалоб от потребителей на практику кредитования, осуществляемую АО “DelfinGroup”. В жалобах клиенты указывали, что кредиты выдавались также лицам с уже значительными финансовыми обязательствами или очень низкими доходами, что создавало риск еще большего ухудшения их финансового положения. В ходе расследования PTAC пришел к выводу, что в ряде случаев компания не получала полную информацию о существующих кредитных обязательствах клиентов, так как использовала данные только одного бюро кредитной информации.

Один из описанных в решении случаев касается женщины, которая в 2023 году получила кредит, хотя ее единственным доходом была пенсия по инвалидности. В то же время у нее уже было четыре действующих кредитных договора и процесс взыскания долгов за просроченные коммунальные платежи. После того как возникли трудности с выполнением обязательств, клиентке самой пришлось получать справку из второго бюро кредитной информации, чтобы доказать свое фактическое финансовое положение и добиться реструктуризации кредита.

PTAC подчеркивает, что ответственное кредитование предусматривает обязанность тщательно оценивать платежеспособность потребителя перед выдачей кредита. Это включает в себя не только проверку доходов, но и получение полной информации о существующих кредитных обязательствах. По мнению регулятора, такие требования защищают потребителей от чрезмерной закредитованности и обеспечивают честную конкуренцию между кредиторами. Если часть участников рынка не соблюдает одинаковые требования, они могут получить необоснованные преимущества, одновременно увеличивая финансовые риски для своих клиентов.

Решение PTAC, позиция компании и возможные последствия

Оценив обстоятельства дела, PTAC пришел к выводу, что практика, осуществляемая АО “DelfinGroup”, считается серьезным нарушением, так как она длилась более шести лет и могла затронуть широкий круг потребителей. Расчеты регулятора показывают, что потенциальные убытки потребителей за трехлетний период могли составлять от 2,14 до 21,4 миллиона евро. Также PTAC указал, что неполная оценка платежеспособности создает преимущества нечестной конкуренции по сравнению с кредиторами, которые соблюдают все установленные нормативными актами требования.

В то же время регулятор принял во внимание, что компания с 30 сентября 2025 года начала использовать данные обоих зарегистрированных в Латвии бюро кредитной информации. По этой причине применяемый штраф был снижен на 5%, установив его окончательный размер в 285 000 евро. PTAC также предупредил, что в случае повторных подобных нарушений он имеет право принять решение о приостановке действия выданного компании специального разрешения или лицензии.

“DelfinGroup”, в свою очередь, публично заявила, что не согласна с выводами PTAC и считает, что штраф наложен за прежнюю практику, а не за текущую деятельность. Представители компании указывают, что перед выдачей кредитов доходы клиентов проверяются с использованием данных Службы государственных доходов или выписок с банковских счетов, а с осени 2025 года используется также информация обоих бюро кредитной информации. По мнению компании, совершенствование регулирования кредитования должно осуществляться посредством четких отраслевых руководящих принципов, а не путем наказания отдельных коммерсантов.

Что этот случай означает для потребителей и кредитной отрасли?

Решение PTAC в отношении “DelfinGroup” наглядно показывает, что регулятор все строже следит за соблюдением принципов ответственного кредитования. Кредиторы в Латвии обязаны не только проверять доходы клиента, но и получать информацию из всех зарегистрированных в стране бюро кредитной информации. Целью таких требований является снижение риска того, что кредит будет выдан лицу, которое уже взяло на себя чрезмерные финансовые обязательства.

Это не единственное дело, в котором PTAC выявил подобные нарушения. Также в 2025 году регулятор применил штраф в размере 295 000 евро к компании “ViziaFinance”, которая является предприятием группы “DelfinGroup”, придя к выводу, что она при оценке платежеспособности использовала данные только одного бюро кредитной информации. PTAC указал, что такая практика может привести к выдаче кредитов клиентам, которым кредит не следовало бы предоставлять, так как их финансовое положение не было оценено в полной мере.

Для потребителей это решение служит напоминанием о необходимости тщательно оценивать свои финансовые возможности перед принятием новых обязательств. В свою очередь, в случаях, если возникают подозрения, что кредит был выдан без надлежащей оценки платежеспособности, можно обратиться к кредитору или в PTAC, чтобы выяснить свои права и оценить возможности дальнейших действий. По мнению регулятора, ответственное кредитование защищает не только отдельных клиентов, но и способствует созданию более стабильного и честного кредитного рынка, на котором все участники рынка должны соблюдать одинаковые требования.