На чем зарабатывают компании по выдаче быстрых кредитов?

В рекламе быстрых кредитов в центре внимания обычно находится сумма, которую можно получить. Однако, чтобы понять, на чем зарабатывает кредитор, нужно следить за деньгами и после их выдачи: сколько заемщик отдает в виде процентов, какие еще платежи предусматривает договор и что меняется, если платеж задерживается. Центр защиты прав потребителей (PTAC) поясняет, что общие расходы по кредиту могут включать также комиссии и обязательные дополнительные услуги, связанные с договором.

В этой статье мы сравним кредитные предложения и условия договоров с финансовыми отчетами компаний. Это позволит проверить, какие платежи приносят доход и сколько из них остается у компаний в виде прибыли.

Проценты и комиссии: что показывают кредитные договоры?

Основная сумма займа - это деньги, которые клиент должен вернуть. Доход кредитора формируют платежи сверх этой суммы, главным образом проценты и предусмотренные договором комиссии. Поэтому одной лишь процентной ставки, указанной в рекламе, недостаточно, чтобы понять стоимость кредита.

В договоре необходимо проверить общую сумму к погашению и годовую процентную ставку (ГПС). В расчет ГПС включаются проценты и обязательные расходы, связанные с кредитом. Отдельно следует искать цены на дополнительные услуги, например, плату за более быстрое получение денег: PTAC отмечает, что такие платежи могут не включаться в ГПС.

Чтобы выяснить, как компании зарабатывают на практике, мы сравним предложения с одинаковыми суммами и сроками: сколько клиент получает, сколько возвращает в установленный срок и за что предусмотрены дополнительные платежи. Это сравнение покажет стоимость кредита для клиента; прибыль компании мы позже проверим по финансовым отчетам.

Просроченные платежи: сколько они стоят и кому достаются деньги?

Если заемщик задерживает платеж, кредитор может начислить проценты за просрочку или штраф. Сумма долга из-за этого может вырасти, однако просрочка автоматически не означает прибыль для компании: часть долга может не удаться взыскать.

Если дело передается внесудебному взыскателю долгов, может возникнуть еще одна статья расходов. Это не является автоматически доходом кредитора - нужно выяснить, кто взыскивает долг и кому полагается конкретный платеж. PTAC указывает, что поставщик услуг по взысканию долгов имеет право требовать только возмещения обоснованных расходов в установленных пределах.

Поэтому влияние просрочек мы будем оценивать по условиям договоров и отчетам компаний: сколько начислено за просрочки, сколько фактически получено и сколько долгов осталось невзысканными. Только тогда можно судить, являются ли просрочки существенным источником дохода компании.

Отчеты компаний: какие доходы превращаются в прибыль?

Сумма выданных кредитов не показывает, сколько компания заработала. Это деньги, выданные клиентам. Например, PTAC сообщает, что в 2025 году объем дистанционных кредитов, выданных в Латвии, достиг 550,04 миллиона евро. Эту цифру нельзя назвать доходом или прибылью кредиторов. Кроме того, дистанционные кредиты - это более широкая категория, чем разговорный термин «быстрые кредиты».

Ответ нужно искать в годовых отчетах конкретных компаний. В них можно сравнить доходы от процентов и комиссий с расходами на финансирование, операционную деятельность и невзысканные долги. Прибыль в отчете - это остаток после учета всех расходов, а не вся сумма, которую клиенты заплатили сверх основной суммы займа.

Чтобы сделать вывод об отрасли, недостаточно результата одной компании. Нужно проверить отчеты нескольких кредиторов за один и тот же период и выяснить, выделены ли в них виды кредитов отдельно. Если доходы от быстрых кредитов не разделены, их долю в прибыли компании точно определить невозможно.

Надзор: может ли клиент понять полную стоимость кредита до подписания?

Кредитор перед заключением договора обязан предоставить стандартную информацию. В ней должны быть указаны годовая процентная ставка, общая сумма к погашению, график платежей и возможные последствия просрочки. PTAC также требует оценивать способность клиента погасить кредит.

Для проверки есть два конкретных вопроса: включены ли в предложении все обязательные расходы в общую стоимость и четко ли выделены платы за дополнительные услуги. PTAC отмечает, что, например, плата за более быстрое получение денег может не быть включена в годовую процентную ставку. Поэтому одной рекламной цифры для полного сравнения недостаточно.

Ответ на главный вопрос статьи таков: компании получают доход от процентов и применяемых комиссий, но прибыль определяется тем, что остается после расходов на финансирование, операционную деятельность и невзысканные долги. Какая часть прибыли поступает именно от быстрых кредитов или просрочек, без детальных данных конкретных компаний утверждать нельзя.