Mājokļu kredītu pieprasījums pieaug

Pēc vairākiem gadiem, kad augstās procentu likmes atturēja daudzus iedzīvotājus no mājokļa iegādes, Latvijas hipotekārās kreditēšanas tirgus atkal uzrāda stabilu izaugsmi. To veicina Eiropas Centrālās bankas (ECB) pakāpeniski samazinātās procentu likmes, kas ir mazinājušas aizņemšanās izmaksas un uzlabojušas mājsaimniecību iespējas saņemt finansējumu. 2025. gada jūnijā ECB vēlreiz samazināja galvenās procentu likmes par 0,25 procentpunktiem, turpinot monetārās politikas mīkstināšanas ciklu.

Pozitīvās pārmaiņas atspoguļojas arī Latvijas datos. Šī gada pirmajos piecos mēnešos no jauna izsniegto mājokļu kredītu apjoms palielinājās par 14,3 % salīdzinājumā ar attiecīgo periodu pērn. Savukārt 2025. gadā jauno mājokļu kredītu apjoms gada laikā pieauga gandrīz par 40 %, bet mājsaimniecību kredītportfelis mājokļu iegādei turpināja palielināties. Šie rādītāji liecina, ka iedzīvotāji arvien biežāk pieņem lēmumu par sava mājokļa iegādi, izmantojot banku finansējumu.

Kreditēšanas aktivitāti veicina ne vien zemākas procentu likmes, bet arī iedzīvotāju ienākumu pieaugums, darba tirgus stabilitāte un pakāpeniski uzlabojusies konkurence banku sektorā. Latvijas Banka norāda, ka hipotekāro kredītu tirgū arvien biežāk tiek samazinātas banku pievienotās procentu likmes, turklāt aizņēmēji aktīvāk izmanto arī pārkreditēšanas iespējas, lai iegūtu izdevīgākus nosacījumus. Tas veicina konkurenci starp kredītiestādēm un rada labvēlīgāku vidi gan jaunajiem, gan esošajiem kredītņēmējiem.

Mājokļu kredītu apjoms pārsniedz vienu miljardu eiro

2025. gads Latvijas mājokļu kreditēšanas tirgū kļuva par vienu no aktīvākajiem pēdējo gadu laikā. Finanšu nozares asociācijas apkopotā informācija liecina, ka četras lielākās bankas gada laikā noslēdza 11 532 jaunus mājokļu kredīta līgumus, kuru kopējā vērtība sasniedza 1,1 miljardu eiro. Salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu līgumu skaits palielinājās par 32,2 %, bet izsniegtā finansējuma apjoms pieauga par 45,9 %. Šie rādītāji apliecina būtiski augstāku aktivitāti hipotekārās kreditēšanas tirgū.

Pieaugusi arī viena aizdevuma vidējā vērtība. Tā sasniedza aptuveni 95 tūkstošus eiro, kas ir par 10 % vairāk nekā gadu iepriekš. To ietekmēja gan mājokļu cenu kāpums, gan augstākas būvniecības izmaksas, gan arī iedzīvotāju vēlme iegādāties plašākus vai energoefektīvākus mājokļus. Vienlaikus bankas arvien biežāk finansē jaunos projektus, kuros pieprasījums saglabājas augsts, īpaši lielākajās pilsētās.

Pozitīvu ietekmi uz kreditēšanas attīstību rada arī pieaugošā konkurence banku vidū. Kredītiestādes aktīvāk cīnās par klientiem, piedāvājot zemākas pievienotās procentu likmes, elastīgākus nosacījumus un vienkāršāku kredītu pārfinansēšanu. Latvijas Banka norāda, ka konkurences stiprināšana hipotekāro kredītu segmentā veicina izdevīgākus nosacījumus aizņēmējiem un palīdz palielināt kreditēšanas pieejamību. Tas rada labvēlīgāku vidi gan tiem, kuri mājokli iegādājas pirmo reizi, gan esošajiem kredītņēmējiem, kuri vēlas samazināt ikmēneša maksājumus vai mainīt finansētāju.

Kreditēšana reģionos atspoguļo ekonomisko aktivitāti

Lai gan mājokļu kreditēšana kļūst aktīvāka visā Latvijā, izteiktākā attīstība joprojām vērojama Rīgā un Pierīgā. Šajos reģionos koncentrējas lielākā daļa darbavietu, augstāki iedzīvotāju ienākumi un plašākais jauno mājokļu piedāvājums, tāpēc arī pieprasījums pēc hipotekārajiem kredītiem ir vislielākais. Finanšu nozares asociācijas dati rāda, ka ārpus galvaspilsētas aktīvākā kreditēšana notiek Jelgavā, Ogres novadā, Liepājā, Siguldas novadā un Jūrmalā.

Reģionālās atšķirības lielā mērā nosaka vietējā ekonomiskā vide. Pašvaldībās, kurās pieaug nodarbinātība, attīstās uzņēmējdarbība un tiek īstenoti jauni dzīvojamo māju projekti, bankas novēro lielāku interesi par mājokļu iegādes finansēšanu. Savukārt teritorijās ar mazāku iedzīvotāju skaitu un zemāku ekonomisko aktivitāti pieprasījums pēc hipotekārajiem kredītiem saglabājas mērenāks. Šī tendence atbilst Latvijas Bankas secinājumiem, ka kreditēšanas attīstība ir cieši saistīta ar ekonomikas izaugsmi un iedzīvotāju finansiālajām iespējām.

Vienlaikus pieaug arī interese par mājokļiem ārpus Rīgas, īpaši vietās ar ērtu satiksmi uz galvaspilsētu. Attālinātā un hibrīddarba modeļa izplatība ļāvusi daļai iedzīvotāju izvēlēties dzīvesvietu Pierīgā vai citās reģionālajās pilsētās, nezaudējot iespēju strādāt Rīgā. Tas veicina nekustamā īpašuma tirgus attīstību un rada papildu pieprasījumu pēc banku finansējuma. Ja saglabāsies stabila ekonomiskā izaugsme un procentu likmes būs labvēlīgas aizņēmējiem, mājokļu kreditēšanas aktivitāte varētu pieaugt arī citos Latvijas reģionos.

Mājokļu kreditēšanas perspektīvas tuvākajos gados

Latvijas mājokļu kreditēšanas tirgus attīstību tuvākajos gados noteiks vairāki savstarpēji saistīti faktori – procentu likmju dinamika, iedzīvotāju pirktspēja un ekonomikas izaugsme. Latvijas Banka norāda, ka kreditēšanas aktivitāte jau otro gadu pēc kārtas aug straujāk nekā nominālais iekšzemes kopprodukts, kas liecina par finanšu tirgus aktivizēšanos un lielāku banku iesaisti tautsaimniecības finansēšanā. Viens no galvenajiem izaugsmes virzītājiem ir EURIBOR likmju samazināšanās, kā arī zemākas banku pievienotās procentu likmes hipotekārajiem kredītiem.

Vienlaikus tirgū kļūst arvien nozīmīgāka konkurence starp kredītiestādēm. Pēc grozījumiem normatīvajā regulējumā hipotekāro kredītu pārfinansēšana ir kļuvusi vienkāršāka un lētāka, tādēļ aizņēmēji biežāk izvērtē iespējas mainīt banku vai pārskatīt esošā aizdevuma nosacījumus. Latvijas Bankas dati liecina, ka daudziem kredītņēmējiem jau ir izdevies samazināt pievienoto procentu likmi, tādējādi mazinot ikmēneša kredīta maksājumus. Šāda konkurence motivē bankas piedāvāt pievilcīgākus finansēšanas nosacījumus arī jaunajiem klientiem.

Nākotnes perspektīvas joprojām ir piesardzīgi pozitīvas. Latvijas Bankas makroekonomiskās prognozes paredz turpmāku ekonomikas izaugsmi un stabilu darba tirgu, kas veicina mājsaimniecību spēju uzņemties ilgtermiņa saistības. Vienlaikus uz kreditēšanas tempu var ietekmēt ģeopolitiskā nenoteiktība, būvniecības izmaksu svārstības un mājokļu cenu attīstība. Ja saglabāsies stabila ekonomiskā vide un procentu likmes būs aizņēmējiem labvēlīgas, pieprasījums pēc mājokļu kredītiem, visticamāk, turpinās pieaugt arī turpmāk.