PTAC piemēro “DelfinGroup” 285 000 eiro sodu

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) piemērojis AS “DelfinGroup” 285 000 eiro sodu, secinot, ka uzņēmums ilgstošā laika posmā nav nodrošinājis pilnvērtīgu klientu maksātspējas izvērtēšanu pirms aizdevumu izsniegšanas. Regulatora ieskatā uzņēmums, pieņemot lēmumus par kreditēšanu, izmantojis tikai viena kredītinformācijas biroja datus, lai gan objektīvai patērētāja finanšu situācijas izvērtēšanai bija nepieciešams iegūt informāciju no visiem Latvijā reģistrētajiem kredītinformācijas birojiem.

PTAC norāda, ka šāda prakse neatbilst Patērētāju tiesību aizsardzības likuma prasībām un varēja radīt situācijas, kurās aizdevumi tika piešķirti cilvēkiem ar jau ievērojamām kredītsaistībām vai nepietiekamiem ienākumiem. Regulatora vērtējumā nepilnīga informācijas iegūšana būtiski ietekmē kredītdevēja spēju objektīvi novērtēt klienta maksātspēju un palielina pārmērīgas aizņemšanās risku.

Lēmumā uzsvērts, ka PTAC jau 2020. gadā informēja “DelfinGroup” par nepieciešamību izmantot visu kredītinformācijas biroju datus. Tomēr uzņēmums vairākus gadus saglabāja līdzšinējo pieeju un tikai no 2025. gada 30. septembra sāka izmantot arī otra kredītinformācijas biroja informāciju. PTAC šo soli atzina par atbildību mazinošu apstākli un samazināja sākotnēji aprēķināto soda apmēru par 5%, nosakot galīgo sodu 285 000 eiro. Regulators arī norādījis, ka soda apmērs veido 0,46% no uzņēmuma 2025. gada apgrozījuma un 4,16% no peļņas pēc nodokļiem, uzskatot to par samērīgu ar konstatētā pārkāpuma smagumu.

Patērētāju sūdzības un nepilnīga maksātspējas izvērtēšana

PTAC izmeklēšana tika sākta pēc tam, kad centrs saņēma vairākas patērētāju sūdzības par AS “DelfinGroup” īstenoto kreditēšanas praksi. Sūdzībās klienti norādīja, ka aizdevumi piešķirti arī personām ar jau ievērojamām finanšu saistībām vai ļoti zemiem ienākumiem, radot risku vēl vairāk pasliktināt viņu finansiālo situāciju. Izmeklēšanas gaitā PTAC secināja, ka daļā gadījumu uzņēmums nav ieguvis pilnīgu informāciju par klientu esošajām kredītsaistībām, jo izmantojis tikai viena kredītinformācijas biroja datus.

Viens no lēmumā aprakstītajiem gadījumiem attiecas uz sievieti, kura 2023. gadā saņēma aizdevumu, lai gan viņas vienīgie ienākumi bija invaliditātes pensija. Vienlaikus viņai jau bija četri spēkā esoši kredītlīgumi un parādu piedziņas process par kavētiem komunālajiem maksājumiem. Pēc tam, kad radās grūtības pildīt saistības, klientei pašai nācās iegūt izziņu no otra kredītinformācijas biroja, lai pierādītu savu faktisko finanšu stāvokli un panāktu aizdevuma restrukturizāciju.

PTAC uzsver, ka atbildīga kreditēšana paredz pienākumu rūpīgi izvērtēt patērētāja maksātspēju pirms aizdevuma izsniegšanas. Tas ietver ne vien ienākumu pārbaudi, bet arī pilnīgas informācijas iegūšanu par esošajām kredītsaistībām. Regulatora ieskatā šādas prasības aizsargā gan patērētājus no pārmērīgas aizņemšanās, gan nodrošina godīgu konkurenci starp kredītdevējiem. Ja daļa tirgus dalībnieku neievēro vienādas prasības, tie var iegūt nepamatotas priekšrocības, vienlaikus palielinot finanšu riskus saviem klientiem.

PTAC lēmums, uzņēmuma nostāja un iespējamās sekas

Izvērtējot lietas apstākļus, PTAC secināja, ka AS “DelfinGroup” īstenotā prakse ir uzskatāma par smagu pārkāpumu, jo tā ilgusi vairāk nekā sešus gadus un varēja skart plašu patērētāju loku. Regulatora aprēķini liecina, ka iespējamie patērētāju zaudējumi trīs gadu periodā varētu būt robežās no 2,14 līdz 21,4 miljoniem eiro. Tāpat PTAC norādījis, ka nepilnīga maksātspējas izvērtēšana rada arī negodīgas konkurences priekšrocības salīdzinājumā ar kredītdevējiem, kuri ievēro visas normatīvajos aktos noteiktās prasības.

Vienlaikus regulators ņēma vērā, ka uzņēmums no 2025. gada 30. septembra sācis izmantot abu Latvijā reģistrēto kredītinformācijas biroju datus. Šī iemesla dēļ piemērojamā soda nauda tika samazināta par 5%, nosakot tās galīgo apmēru 285 000 eiro. PTAC arī brīdinājis, ka atkārtotu līdzīgu pārkāpumu gadījumā tam ir tiesības lemt par uzņēmumam izsniegtās speciālās atļaujas jeb licences darbības apturēšanu.

“DelfinGroup” savukārt publiski paudis, ka nepiekrīt PTAC secinājumiem un uzskata, ka sods piemērots par senāku praksi, nevis pašreizējo darbību. Uzņēmuma pārstāvji norāda, ka pirms aizdevumu izsniegšanas tiek pārbaudīti klientu ienākumi, izmantojot Valsts ieņēmumu dienesta datus vai bankas konta izrakstus, bet kopš 2025. gada rudens tiek izmantota arī abu kredītinformācijas biroju informācija. Pēc uzņēmuma domām, kreditēšanas regulējuma pilnveidošana būtu jāīsteno ar skaidrām nozares vadlīnijām, nevis atsevišķu komersantu sodīšanu.

Ko šis gadījums nozīmē patērētājiem un kreditēšanas nozarei?

PTAC lēmums pret “DelfinGroup” uzskatāmi parāda, ka regulators arvien stingrāk uzrauga atbildīgas kreditēšanas principu ievērošanu. Kredītdevējiem Latvijā ir pienākums ne tikai pārbaudīt klienta ienākumus, bet arī iegūt informāciju no visiem valstī reģistrētajiem kredītinformācijas birojiem. Šādas prasības mērķis ir samazināt risku, ka aizdevums tiek piešķirts personai, kura jau ir uzņēmusies pārmērīgas finanšu saistības.

Šī nav vienīgā lieta, kurā PTAC konstatējis līdzīgus pārkāpumus. Arī 2025. gadā regulators piemēroja 295 000 eiro sodu uzņēmumam “ViziaFinance”, kas ir “DelfinGroup” grupas uzņēmums, secinot, ka tas maksātspējas izvērtēšanā izmantojis tikai viena kredītinformācijas biroja datus. PTAC norādīja, ka šāda prakse var novest pie aizdevumu izsniegšanas klientiem, kuriem kredītu nevajadzētu piešķirt, jo nav pilnībā izvērtēta viņu finansiālā situācija.

Patērētājiem šis lēmums kalpo kā atgādinājums rūpīgi izvērtēt savas finansiālās iespējas pirms jaunu saistību uzņemšanās. Savukārt gadījumos, ja rodas aizdomas, ka aizdevums piešķirts bez pienācīgas maksātspējas izvērtēšanas, iespējams vērsties pie kredītdevēja vai PTAC, lai noskaidrotu savas tiesības un izvērtētu turpmākās rīcības iespējas. Regulatora ieskatā atbildīga kreditēšana aizsargā ne tikai atsevišķus klientus, bet arī veicina stabilāku un godīgāku kreditēšanas tirgu, kurā visiem tirgus dalībniekiem jāievēro vienādas prasības.